Nos Métiers

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Métiers de Financement

Les sociétés de financement exercent, selon agrément délivré par Bank Al-Maghrib (par le ministère des Finances en vertu de la loi du 6 juillet 1993) plusieurs métiers, allant du crédit-bail à la gestion des moyens de paiement, en passant par l’affacturage, le cautionnement et la mobilisation de créances, le crédit immobilier ou le crédit à la consommation.

Crédit à la consommation

Le crédit à la consommation permet le financement d’achats de biens de consommation ou de biens d’équipement à crédit. Il prend la forme de prêts affectés, de prêts non affectés, de crédits renouvelables ou de location avec option d’achat.

Prêt affecté : le prêt affecté est un crédit dont l’octroi est subordonné à l’acquisition d’un bien ou service.

Prêt non affecté : le prêt non affecté ou crédit direct, appelé également prêt personnel, est proposé directement par la société de crédit ou son correspondant agréé. Les sommes prêtées sont utilisées librement par l’emprunteur.

Crédit renouvelable : le crédit renouvelable, appelé aussi crédit revolving, offre une réserve d’argent permanente au client qui l’utilise en partie ou en totalité, les intérêts n’étant dus que sur le montant effectivement utilisé. Le client dispose alors d’une carte qui lui est confiée par la société, destinée à régler des achats auprès de commerçants affiliés.

Location avec option d’achat (LOA) : la LOA est parfois aussi appelée location avec promesse de ventre ou bail avec option d’achat. C’est une formule destinée à l’acquisition de biens d’équipements tels que les véhicules ou les ordinateurs, qui permet au client de jouir du bien sans en être propriétaire, avec possibilité de l’acquérir en fin de contrat. Locataire du bien, l’utilisateur doit s’acquitter néanmoins des charges, comme s’il en était propriétaire.

Crédit immobilier

Le crédit immobilier réside dans le financement de l’activité immobilière. Les sociétés de crédit immobilier membres de l’APSF contribuent à l’acquisition de logements par les ménages.

Cautionnement et Mobilisation de créances

Les sociétés exerçant les métiers de cautionnement et de garantie participent au financement des entreprises en ce sens qu’elles facilitent à ces dernières l’accès aux crédits bancaires destinés à couvrir les besoins tant d’investissement que d’exploitation.

Affacturage

L’affacturage est une convention par laquelle un établissement de crédit s’engage à effectuer le recouvrement et, éventuellement, la mobilisation des créances commerciales que détiennent les clients, soit en acquérant lesdites créances, soit en se portant mandataire du créancier avec, dans ce dernier cas, une garantie de bonne fin.

Dans les faits, l’affacturage consiste en un transfert de créances commerciales de leur titulaire, appelé adhérent, à un factor, en l’occurrence la société de factoring qui se charge de leur recouvrement et qui supporte les pertes éventuelles sur les débiteurs insolvables.

En outre, le factor peut régler par anticipation le montant des créances transférées.

Il s’agit donc à la fois d’une procédure de recouvrement, d’une garantie des risques et éventuellement d’un moyen de financement.

Crédit-bail

Le crédit-bail est un moyen de financement qui permet de financer aussi bien des équipements mobiliers qu’immobiliers.

Avantages du crédit-bail

Le crédit-bail s’impose comme un moyen de financement de plus en plus sollicité en raison des avantages qu’il procure. Ces avantages sont multiples et peuvent être ramenés, pour l’essentiel, aux éléments suivants :

▪ un financement intégral des investissements : le crédit-bail permet un financement intégral des investissements là où le crédit classique nécessite un apport initial ;

▪ une trésorerie préservée : en offrant un financement total de l’investissement, le crédit-bail permet de préserver la trésorerie de l’entreprise qui conserve ses fonds propres pour les affecter au financement des besoins de son exploitation ;

▪ des garanties réduites : le crédit-bail ne nécessite généralement pas de garanties lourdes à supporter par le client. La société de crédit-bail peut s’en tenir à la propriété du bien à financer, qu’elle détient jusqu’à l’expiration du contrat ;

▪ une fiscalité attrayante : le crédit-bail a été doté par le législateur d’un régime fiscal approprié ;

▪ une grande souplesse : le crédit-bail se distingue par sa souplesse dans la mise au point du contrat de location. Grâce à des barèmes personnalisés, il permet d’adapter au mieux le financement aux caractéristiques de l’activité professionnelle de l’entreprise et au cycle de vie du matériel à financer.

Gestion des moyens de paiement

Les moyens de paiement sont des instruments qui, quel que soit le support ou le procédé technique utilisé, permettent à toute personne de transférer des fonds.

Les cartes magnétiques émises par des sociétés de financement ou par les banques en font partie. Elles permettent à leur porteur d’effectuer des retraits d’espèces et/ou de payer des achats de biens et services auprès des commerçants affiliés. Certaines de ces cartes constituent une réserve de crédit (crédit revolving).

Transfert de fonds

L’APSF a réuni de 2009 à 2015, les sociétés spécialisées en matière de transfert de fonds qui exercent leur activité sur agrément de Bank Al-Maghrib. Conformément à la loi bancaire du 24 décembre 2014 qui leur confère le statut d’établissement de paiement et prévoit une association propre à ce type d’établissements, les sociétés de transfert de fonds adhèrent à présent à l’Association Professionnelle des Etablissements de Paiement créée en octobre 2016

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