Actes Assises

Assises nationales du crédit à la consommation

Casablanca, 15 mars 2001

L’importance du rôle du crédit à la consommation n’est plus à démontrer, tout le monde s’accordant à lui reconnaître une fonction éminente aux plans économique et social.

De par le monde, le crédit à la consommation constitue un secteur sensible à plus d’un titre, du fait même de son champ d’intervention. Élément incontournable de la vie quotidienne, le crédit à la consommation reste cependant peu connu quant à ses conditions d’exercice et il est de ce fait, souvent, injustement décrié. Il est soumis à une réglementation drastique et il est l’objet d’une surveillance pointue de la part des pouvoirs publics. Le Maroc ne fait pas exception.

Consciente de sa mission pédagogique, et de sa contribution au débat portant sur le développement économique et social du pays, l’APSF prend l’initiative de dédier au secteur du crédit à la consommation la première édition des assises nationales qu’elle consacrera, chaque année, à l’un des métiers qu’elle représente.

La manifestation abordera aussi bien les aspects relatifs aux conditions d’exercice du secteur en tant qu’acteur du développement économique et social (Panel I) , que la problématique de l’endettement des ménages (Panel II).

L’APSF a voulu s’entourer des avis les plus autorisés en la matière et reconnus pour leur indépendance afin de conférer au débat la crédibilité, la neutralité et le sérieux qu’une telle manifestation requiert. Décideurs, opérateurs, universitaires, consultants : les horizons les plus divers apporteront leur contribution au débat.

Quelles sont les nouvelles donnes du crédit à la consommation au Maroc ? Quelles en sont les perspectives ? Qu’en est-il dans d’autres pays, plus avancés ou de développement égal, et quels enseignements tirer des expériences étrangères? Quelle relation prêteur – emprunteur instituer ? Autant de questions d’actualité auxquelles ces Assises ne manqueront pas de répondre, l’objectif étant encore une fois d’enrichir la réflexion pour permettre au secteur du crédit à la consommation de jouer pleinement son rôle dans notre pays.

Le secteur en chiffres

Les sociétés de crédit à la consommation au nombre de 28, dont 7 cotées en bourse et 8 filiales de banques, totalisaient à fin 1999 environ :

– 18 milliards de dirhams d’actifs (bilan)

– 17 milliards de dirhams de crédits (encours)

– 3 milliards de dirhams de capitaux propres

– 200 millions de dirhams de résultats nets

– 13 milliards de dirhams de dettes de financement vis-à-vis du système bancaire et du marché financier

– 1500 personnes employées directement. Sans compter les personnes employées indirectement au niveau des commerçants conventionnés, des concessionnaires de véhicules automobiles et des correspondants attitrés

Un secteur dynamique en pleine mutation

Sous l’égide de l’APSF, le secteur a connu des avancées significatives consistant notamment en :

• la quasi – éradication du risque de surendettement des fonctionnaires devenue effective grâce à l’amélioration du traitement des crédits accordés aux fonctionnaires et agents de l’État qui obéit désormais à de nouvelles modalités et procédures mises en place en concertation avec la Direction de  la Rémunération et du Paiement des Pensions relevant de la Trésorerie Générale du Royaume (DRPP).
• la transparence de l’information de la clientèle sur les conditions d’octroi du crédit à la consommation tant par les sociétés membres que par l’APSF qui vient d’éditer « le guide du crédit à la consommation » qu’elle met gratuitement à la disposition des citoyens.
• la baisse du coût du crédit sous la pression de la concurrence qui sévit sur le marché
• l’assainissement du réseau des commerçants. Désormais, une convention-type lie les sociétés de crédit à un réseau de commerçants sélectionnés sur des critères déontologiques. Les commerçants coupables de malversations ont été écartés du circuit et leur liste déclarée à Bank Al-Maghrib et à la la DRPP.
• l’amélioration de la maîtrise du risque par la mise en place récemment d’un fichier contenant les clients ayant des antécédents graves de remboursement.
• la diversification des formules offertes par les sociétés de crédit mieux adaptées aux besoins d’une clientèle de plus en plus avertie et exigeante.
• le renforcement du réseau d’agences propres aux sociétés de crédit qui totalisait 150 points de vente directs à fin 1999.

• Abderrahmane BENNANI SMIRES – Président de l’APSF
• Fathallah OUALALOU – Ministre de l’économie, des Finances, de la Privatisation et du Tourisme
• Michel MOUILLART – Directeur Scientifique de l’Observatoire de l’Endettement des Ménages – Professeur d’économie à l’Université de Paris X  – “Les enseignements de l’Observatoire de l’Endettement des Ménages. Les crédits de trésorerie aux particuliers en France“
• François JULIEN-LABRUYèRE – Directeur de l’International – Cetelem – “Le crédit à la consommation dans les pays émergents“

• Abdelkrim BENCHERKI – Vice-Président de l’APSF – Les nouvelles donnes du crédit à la consommation
• Jean-Claude NASSE – Délégué Général de l’Association Française des Sociétés Financières – “Crédit à la Consommation : l’expérience française. Les spécialisés, des pionniers qui durent“
• Michel PHILIPPIN – Directeur Général de Cofinoga – “Le crédit à la consommation, vecteur de croissance… Quel équilibre entre efficacité économique et responsabilité ?“
• Driss BEN ALI – Enseignant Chercheur à l’Université Mohammed V Coordonnateur du GREI – “Le secteur du crédit à la consommation. Etat des lieux et perspectives“
• Débats du premier panel – Modérateur : Fahd YATA – Directeur de publication, La Nouvelle Tribune

• Jean-Christophe LE DUIGOU – Secrétaire de la CGT – Membre du Conseil économique et Social – ” La sécurité de la relation prêteur-emprunteur, élément clé de l’endettement des ménages “
• Khalid SAFIR – Chargé de la Direction de la Rémunération et du Paiement des Pensions (DRPP), Trésorerie Générale du Royaume, Ministère de l’économie, des Finances, de la Privatisation et du Tourisme – ” La protection des fonctionnaires et la nouvelle dynamique des relations avec le secteur du crédit à la consommation “
• Abdelkader AMRANI MANSOURI – Chef de la Division études et Interventions Commerciales Ministère du Commerce, de l’Industrie, de l’énergie et des Mines  – ” La protection du consommateur au Maroc “
• Larabi JAÏDI – Professeur d’économie Membre du Comité Scientifique du Centre Marocain de Conjoncture – “L’endettement des ménages. Stimulant ou entrave à la relance de la consommation”
• Débats du deuxième panel – Modérateur : Abashi Shamamba – Rédacteur en Chef, L’économiste

• Fahd YATA  – Conclusions et recommandations du premier panel
• Abashi SHAMAMBA – Conclusions et recommandations du deuxième panel
• Mustapha MANSOURI – Ministre du Commerce, de l’Industrie, de l’énergie et des Mines
• Abderrahmane BENNANI-SMIRES

Assises nationales du crédit-bail

• Abderrahmane BENNANI SMIRES – Président de l’APSF
• Fathallah OUALALOU – Ministre de l’économie, des Finances, de la Privatisation et du Tourisme
• Massimo PAOLETTI PERINI – Président de Leaseurope –Le leasing en Europe. Le rôle de Leaseurope
• Azeddine GUESSOUS – Vice-Président de la CGEM –Financement des investissements et leasing au Maroc
• Mohamed Amine BENGELOUN – Président d’honneur de l’APSF – évolution et perspectives du crédit-bail au Maroc

• Jean-René BRUNON  – P-DG de BNP Paribas Lease Group – Membre du Conseil de l’ASF (Association française des Sociétés Financières) – Le crédit-bail en France
• Abderrahman SAAÏDI  – Ancien ministre, Directeur Général de la Samir – Témoignage sur le crédit-bail au Maroc
• Salah JEBALI  – Ancien ministre, P-DG d’Arab Tunisian Lease – Le leasing en Tunisie
• Nacer HIDEUR  – Directeur à Bank Al Baraka d’Algérie –Le leasing en Algérie
• Débats du panel I

• Mathias SCHMIT  – Expert au sein de Leaseurope auprès du Comité de Bâle – Cadre pour une adéquation des fonds propres : questions en suspens
• Mohamed HAMMADI  – Président de la Section crédit-bail de l’APSF – Le crédit-bail au Maroc
•  Brahim KETTANI  – Adjoint au Directeur des Impôts –Fiscalité et crédit-bail
• Abderrahim BOUAZZA  – Directeur à Bank Al-Maghrib –Le contrôle prudentiel exercé sur les sociétés de crédit-bail
• Débats du Panel II

• Conclusions et recommandations du panel I
• Conclusions et recommandations du panel II